距離國(guó)字號(hào)的互聯(lián)網(wǎng)金融信息協(xié)會(huì)正式發(fā)布《信披標(biāo)準(zhǔn)》和《自律管理規(guī)范》已經(jīng)有幾天了，作為行業(yè)監(jiān)管少見(jiàn)的帶著正規(guī)性組織標(biāo)簽的規(guī)范守則，這兩份意見(jiàn)稿一經(jīng)推出，就當(dāng)仁不讓成為了互金行業(yè)的聚焦點(diǎn)。

也難怪，畢竟這也意味著正式脫離了“沒(méi)人管”的放養(yǎng)生涯了（有組織的感覺(jué)確實(shí)還不錯(cuò)），雖然這次的《信披標(biāo)準(zhǔn)》從行業(yè)規(guī)范的大方向來(lái)說(shuō)，已經(jīng)有了巨大的提升，可實(shí)際上還有非常大的空間去提升，諸多細(xì)節(jié)都有待繼續(xù)優(yōu)化完善。

而和這個(gè)事情相比，筆者反倒是更關(guān)注這兩天的另一件對(duì)于互金行業(yè)有著同樣利好的消息——中國(guó)互金協(xié)會(huì)召開(kāi)的信用信息共享工作會(huì)，從個(gè)人角度來(lái)看，信息共享對(duì)于整個(gè)行業(yè)未來(lái)的良性發(fā)展將是一步更重要且不得不走的好棋。

1、《信披標(biāo)準(zhǔn)》雖是規(guī)范行業(yè)的基礎(chǔ)，短期治本效果或稍顯不足

本次的《信披標(biāo)準(zhǔn)》搭配上《自律管理規(guī)范》，從理論上來(lái)講，65項(xiàng)強(qiáng)制性披露外加21項(xiàng)鼓勵(lì)性披露的手段，整整86項(xiàng)之多的信披要求，已經(jīng)是有了一個(gè)比價(jià)結(jié)構(gòu)化的初版行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則了。

可是我們就如之前就提到的，包括很多專(zhuān)業(yè)的業(yè)內(nèi)人士也已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，這份標(biāo)準(zhǔn)仍然是有著不小的漏洞。

借款人真實(shí)性欠缺評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)

本次規(guī)范的86條信息披露中，其中就包括資產(chǎn)端，即借款人的信息展示，而這也是歸屬于平臺(tái)的強(qiáng)制性披露范圍內(nèi)，可是問(wèn)題來(lái)了，誰(shuí)又來(lái)給這個(gè)借款人是否存在的真實(shí)性做一個(gè)評(píng)判呢？

就拿15年亂象不斷的環(huán)境來(lái)說(shuō)，除了本身平臺(tái)的實(shí)力不夠外，更多的就屬發(fā)布假標(biāo)自融、自建資金池的情況，再或者就是發(fā)個(gè)假標(biāo)，然后直接卷錢(qián)跑路了，這類(lèi)也比比皆是，而如今推出信披標(biāo)準(zhǔn)，本質(zhì)上也是為了展現(xiàn)真實(shí)性，盡量避免這樣的情況發(fā)生，可是目前來(lái)看似乎仍然沒(méi)能找到有效的方法，去做針對(duì)性的規(guī)避。

而這也正是之前上?；ソ饏f(xié)會(huì)在做排查時(shí)所強(qiáng)調(diào)的問(wèn)題，無(wú)法判斷借款人的真實(shí)性，那就意味著風(fēng)險(xiǎn)始終存在，從筆者個(gè)人淺顯的認(rèn)識(shí)來(lái)看，或許未來(lái)各地互金協(xié)會(huì)將會(huì)成立負(fù)責(zé)專(zhuān)項(xiàng)二次核實(shí)的部門(mén)，以此來(lái)解決目前的困擾也未可知。

中國(guó)互金協(xié)會(huì)的身份，或會(huì)誤導(dǎo)投資人盲目信任

在目前推廣渠道稀少，優(yōu)質(zhì)資源匱乏的階段，能夠加入有著官方名號(hào)的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，顯然成了上千中小平臺(tái)共同的目標(biāo)，雖然對(duì)于準(zhǔn)入的門(mén)檻，協(xié)會(huì)已經(jīng)設(shè)立了三個(gè)月的信披標(biāo)準(zhǔn)以示考察，可是筆者不由得想到，由于廣告渠道太少，投資人的目光都集中在了可視的中國(guó)互金協(xié)會(huì)上，難免會(huì)讓一些小白投資用戶(hù)再次錯(cuò)以為加入了互金協(xié)會(huì)，就可完全相信的錯(cuò)覺(jué)，從而失去了對(duì)于投資的基礎(chǔ)判斷能力，就這點(diǎn)而言，互金協(xié)會(huì)在開(kāi)放申請(qǐng)的同時(shí)，除了更為謹(jǐn)慎、更負(fù)責(zé)的審核平臺(tái)外，也應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)用戶(hù)的投資意識(shí)的培養(yǎng)。

2、圍繞信用信息共享建立互金生態(tài)體系，讓信用成為真正的身份標(biāo)識(shí)

早在去年底，我們就意識(shí)到了我國(guó)征信體系的不足，而在沒(méi)有完善的征信系統(tǒng)之前，所謂的大數(shù)據(jù)分析，識(shí)別之類(lèi)的都只是吹噓的空話(huà)，除非是像騰訊，阿里這類(lèi)已經(jīng)滲透到了中國(guó)絕大部分用戶(hù)的生活中時(shí)，才有這樣的底氣去說(shuō)大數(shù)據(jù)，其他小平臺(tái)所謂的數(shù)據(jù)恐怕也只是冰山一角罷了。

現(xiàn)在中國(guó)互金協(xié)會(huì)在北京召開(kāi)的信用信息共享的討論會(huì)，無(wú)疑將是非常好的打通信用信息不對(duì)稱(chēng)的壁障，將每一家各自掌握的部分信用信息綜合至一處，形成一個(gè)全新又更完善的信用大數(shù)據(jù)庫(kù)，然后平臺(tái)就可以從中獲取借款方的信用評(píng)級(jí)或者真實(shí)信用數(shù)據(jù)，如此一來(lái)，將會(huì)從資產(chǎn)端的根源去做規(guī)避，降低劣質(zhì)資產(chǎn)端渾水摸魚(yú)上架的情況發(fā)生，從而減輕了平臺(tái)的風(fēng)控難度，避免了多余的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，將投資用戶(hù)的潛在損失遏制到更低的數(shù)值。

從一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，那些老賴(lài)不僅無(wú)所遁形，同時(shí)也給了后續(xù)潛在想要賴(lài)賬的個(gè)體一個(gè)隱形的壓力，未來(lái)當(dāng)信用成為一個(gè)人行走社會(huì)的最重要的標(biāo)識(shí)時(shí)，他就會(huì)格外珍惜自己的每一次的借款，促進(jìn)良好的還款意識(shí)，這對(duì)于整個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸的市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，將是一種良性的循環(huán)，良幣終將驅(qū)逐劣幣。

這也是為什么筆者更看好這場(chǎng)信用信息共享的原因，將明顯的風(fēng)險(xiǎn)都扼殺在根源，借助這樣的手段，說(shuō)不定我們社會(huì)的信用體系也將會(huì)跨入一個(gè)新的層次。